SE CONSTITUER UN 3ème PILIER
Le système de prévoyance en Suisse,
Le système de prévoyance couvre non seulement la retraite, mais également les aspects de l’invalidité et du décès. Ici, la retraite est constituée sous forme d’épargne.
Le système de prévoyance est constitué de 3 piliers :
- 1er pilier : AVS (Assurance Vieillesse, Survivants) / AI (Assurance Invalidité) : obligatoire pour tous ceux qui habitent ou travaillent en Suisse.
- 2ème pilier : prévoyance professionnelle, obligatoire pour tous ceux qui travaillent en Suisse.
- 3ème pilier : prévoyance individuelle, facultative.
Le 3ème pilier
La prévoyance facultative (3ème pilier) : un revenu complémentaire à la retraite, mais aussi un produit de défiscalisation
Pour améliorer votre niveau de vie au moment de la retraite et avoir un revenu complémentaire, vous pouvez également constituer votre propre prévoyance à l’aide d’un 3ème pilier.
Toutes les sommes d’argent versées pour un 3ème pilier sont déductibles fiscalement, jusqu’à un plafond légal de 6 365 francs suisses annuels pour les salariés en 2007. Le gain fiscal dépend de votre tranche d’imposition.
Un 3ème pilier donne droit à une rente complémentaire qui vient s’ajouter à la PP.
Tout frontalier, depuis 1993, soumis à l’AVS a la possibilité de souscrire à un 3ème pilier. Le 3ème pilier présente plusieurs avantages.
DE PLUS, VOUS POUVEZ UTILISER VOTRE 3ème pilier pour acheter votre bien immobilier
- On fait appel au 3ème pilier lors d’un prêt immobilier à remboursement in fine : Le capital n’est remboursé à la banque qu’au terme du contrat de prêt. Chaque année on verse une somme prédéfinie sur une assurance vie de type 3ème pilier A. Les sommes ainsi capitalisées permettent au terme de rembourser l’emprunt initial. Pendant la durée de l’emprunt, seuls les intérêts sont payés chaque mois
- Intégrer un 3ème pilier dans votre crédit, vous permet ainsi d’augmenter votre capitalisation tout en remboursant votre emprunt.
- Un 3ème pilier comprend une assurance vie (couverture totale en cas de décès) et d’une libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gains à la suite d’une maladie, d’un accident.
- Le rendement de cette épargne est garantie à terme (taux technique minimum 2%).
- Selon les résultats, le client reçoit des excédents (rentabilité moyenne des fonds de placements supérieur à 5% ces 10 dernières années). Soit un complément substantiel à la retraite
- Une flexibilité d'investissement particulièrement appréciée par les indépendants.
SEQUOIA Patrimoine travaille avec plusieurs Compagnies d’Assurance, afin de vous garantir une totale indépendance.
Le 1er pilier
L’AVS (1er pilier) : pour compenser en partie la perte de revenu suite à une cessation d’activité
L’AVS a pour objectif principal de compenser en partie la baisse ou la perte de revenu relative à une cessation d’activité (retraite, invalidité, décès) de sorte à garantir un niveau de vie minimum.
Elle est obligatoire pour toutes les personnes qui travaillent ou habitent en Suisse, à partir du 1er janvier qui suit les 17 ans, jusqu’à l’âge de la retraite (20 ans pour ceux qui rentrent dans la vie active après 17 ans).
Les cotisations à l’AVS sont payées pour moitié par l’employeur et pour moitié par l’employé (prélèvement direct sur le salaire).
L’AVS donne droit :
- à une rente vieillesse (retraite) sous certaines conditions.
- à une rente invalidité sous certaines conditions.
- à une rente survivant (pension versée au conjoint (respectivement aux enfants mineurs) en cas de décès du conjoint (respectivement des parents).
Le montant de la rente vieillesse dépend du montant total du revenu ainsi que du nombre d’années de cotisation.
Une rente est dite complète si elle intègre les cotisations du 1er janvier suivant les 20 ans jusqu’à l’âge légal de la retraite.
Une rente AVS complète est d’environ 1 000 francs suisses mensuels au minimum, et d’environ 2 100 francs suisses mensuels au maximum (données en 2005). Pour un couple, elle est au maximum d’environ 3 150 francs suisses par mois.
Le 2ème pilier
La prévoyance professionnelle (2ème pilier) : pour compléter la couverture de l’AVS
La prévoyance professionnelle (PP) permet de se prémunir contre les baisses de revenus liés aux risques de décès, d’invalidité, ainsi que de vieillesse (retraite).
Elle vient en complément de l’AVS, pour que l’ensemble (PP + AVS) couvre environ 60% du dernier salaire.
La loi prévoit un taux minimum obligatoire, que l’employé et l’employeur payent chacun une part égale. Cette part est directement prélevée du salaire de l’employé.
C’est un taux de cotisation qui s’applique sur votre salaire de base qui permet de calculer le montant de l’assurance PP à verser chaque mois. Ce taux est fixé par la caisse de pension (l’institution de prévoyance en charge de la gestion de la prévoyance professionnelle des salariés d’une entreprise) et peut être plus élevé dans certaines entreprises que dans d’autres. Dans un tel cas, l’employé paye une part équivalente au minimum imposé par la loi, et l’entreprise paye une part plus importante (qu’on appelle la partie sur-obligatoire de la PP)
Ce taux éventuellement plus élevé peut être un élément qui rentre en compte dans le choix d’une entreprise par un candidat, dans la mesure où une entreprise qui contribue de façon importante avec un taux de cotisation élevé peut être plus intéressante à long terme qu’une entreprise qui n’applique que le taux minimum.
La PP donne droit :
- à une rente vieillesse (retraite) sous certaines conditions.
- à une rente invalidité sous certaines conditions.
- à une rente survivant (pension versée au conjoint (respectivement aux enfants mineurs) en cas de décès du conjoint (respectivement des parents).
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